Your First Home Scheme 2026：在英华人首购新计划完整指南

什么是 Your First Home Scheme？政府全新首购计划解析

2026年9月26日，英国政府正式宣布推出全新首次置业计划——「Your First Home Scheme」，并确认将在2026年10月28日的秋季预算案中公布完整细节。这是继Freedom to Buy（2025年7月常设化）之后，英国政府推出的另一重大首购支援工具，两者在运作机制上存在根本差异。

根据英国政府官方公告及Rightmove发布的初步资讯，计划核心架构如下：

• 首付要求：仅需物业购买价格的2.5%
• 政府支援方式：20%的政府权益贷款（equity loan），初始免息期内无需支付贷款利息
• 按揭部分：77.5%的住宅按揭贷款
• 适用物业：仅限全新建案，需为已加入计划的开发商所开发
• 免息期年限：初始免息期的具体年限将于2026年10月28日预算案确认
• 收入及物业价格上限：详情于预算案确认后公布

这与 Freedom to Buy 有何根本不同？

Freedom to Buy 是「按揭担保」计划——政府担保您的按揭，让贷款机构批核95%成数的按揭（即5%首付），但您承担的是完整市场利率的按揭供款。Your First Home Scheme 则是「权益贷款」计划——政府实际上将购房价格的20%贷给您，在免息期内无需为这部分支付任何利息，月供压力显著低于同等物业的95%按揭方案。

根据Rightmove的分析数据，在标准5%首付安排下，一位单身在英工作者可负担的物业上限约为216,758英镑，所需现金首付约10,838英镑；在Your First Home Scheme的2.5%首付安排下，可负担的物业上限提升至265,703英镑，所需现金首付降低至约6,643英镑——首付金额减少逾38%，可负担的物业范围扩大逾22%。

IREIS Properties 海瑞万仕 长期追踪英国政府首购政策动向，协助在英工作与定居的华人买家掌握最新计划资讯，在关键节点提供及时支援。

申请资格：在英首次置业者的核心条件

根据英国政府目前确认的资讯，Your First Home Scheme 的申请资格要求如下：

已确认的条件：

• 必须是首次置业者（您及任何联名买家均从未在英国或世界任何地方持有过住宅物业）
• 购买物业必须为英格兰境内的全新建案
• 物业须由已加入计划的合资格开发商提供
• 设有家庭收入上限及物业价格上限（具体数字于2026年10月28日预算案后确认）

重要：海外出身的在英工作者须特别留意「首次置业者」定义

英国法律对「首次置业者」的定义，是指您（以及联名买家）在英国及全球任何地方均未曾持有过住宅物业。这意味着，若您在中国大陆、香港、台湾或任何其他地方持有房产，您将不符合首次置业者资格，即使那是父母赠予的物业，或您仅持有少数业权份额。

按揭资格因签证状态而异

此计划是否接受非英国公民申请，具体条件尚待预算案确认。根据现行英国按揭市场的惯例：

• 拥有永久居留权（ILR）或英国公民：可向大多数主流贷款机构申请
• 持有技术工作签证（Skilled Worker Visa）：部分主流贷款机构接受，可能有额外要求
• 持有毕业生签证（Graduate Visa）：贷款机构评估不一，建议咨询专业顾问
• 持有国际学生签证：大多数英国贷款机构不受理按揭申请

IREIS Properties 海瑞万仕 建议计划利用此计划的买家，优先向熟悉海外买家申请的专业按揭顾问咨询自身的资格状况。按揭资格受签证类别、在英居住年数、收入证明方式及信用记录等多重因素影响，每个案例均有其独特性。

三大首购计划比较：找出最适合您的途径

英格兰目前同时运作多种政府首购支援计划，了解它们的差异，有助于在预算案细节确认后做出最适合自身情况的决策。

计划名称	所需首付	政府支援方式	可适用物业
Your First Home Scheme	2.5%	20%权益贷款（免息初始期）	仅限全新建案
Freedom to Buy	5%	按揭担保（非贷款）	新建案及二手楼均可
Shared Ownership	持份比例首付	余额补贴性租金	特定住房协会物业

需要充分理解的关键机制

Your First Home Scheme 的20%权益贷款最终需要偿还，且偿还金额以届时物业市值的20%计算，而非原始贷款金额。若物业在持有期间升值，您最终需要偿还的金额也会相应增加。充分理解这一机制，对长期财务规划至关重要——建议在申请前与按揭顾问详细讨论退出策略。

印花税（SDLT）的具体金额因您是否为首次置业者、是否为海外买家等情况而有所不同，建议使用英国印花税计算器按照自身条件试算，以及置业成本计算器了解全面入场费用。

海外华人父母如何支援在英子女申请此计划

许多旅居英国的华人年轻人，在置业决策上都依赖父母不同程度的支持。以下是几种常见的法律合规安排，值得在预算案细节确认前提前了解：

一、赠与首付（Gifted Deposit）

父母可以赠与方式协助子女筹备2.5%的首付款。大多数英国贷款机构接受来自直系亲属的赠与首付，通常要求：书面赠与声明（确认资金性质为赠与、不要求归还）、资金来源文件（如银行对账单及汇款记录），以及反洗钱尽职调查所需的相关文件。

二、联合借款人单一业主按揭（JBSP）

若子女的个人收入不足以支持所需的按揭金额，父母可以「联合借款人」身份加入按揭申请，提高整体可借贷金额，但父母的姓名不会出现在房产业权上。此安排是否可与 Your First Home Scheme 结合使用，尚需待计划细节公布后向按揭顾问确认。

三、信托文件（Deed of Trust）

若父母有超过首付的资金投入，可通过信托文件在法律层面保护其财务贡献，明确记录各方的资金比例及相关权益安排。

特别提醒：首次置业者资格以申请人本人的置业记录为准，非父母。父母在海外持有房产，不影响在英子女的首次置业者资格。但若父母以联名方式加入购买，则以父母的置业纪录作判断，可能影响整体申请资格——此类复杂情况务必在行动前咨询持牌律师。

现在可以开始准备的事项

尽管 Your First Home Scheme 的完整细节要到2026年10月28日预算案才会确认，以下准备工作现在就可以开始：

第一步：确认首次置业者资格 确认您（及任何计划联名购买的人士）从未在英国或世界任何地方持有过住宅物业。若有疑问（例如在香港持有居屋业权份额），尽早咨询律师以确认资格。

第二步：评估按揭能力 向熟悉海外买家申请的按揭顾问查询，根据您的工作性质、薪资水平、信用记录及签证状态，评估您目前可申请的按揭金额。这一步骤在预算案前就可以开始。

第三步：整理财务文件 提前准备常见文件：最近3个月银行对账单、英国P60年度税务摘要（若已在英工作满1年）、薪资单，以及若涉及父母资金的资金来源文件。

第四步：了解伦敦新建案市场 浏览 IREIS Properties 海瑞万仕的新建案房源，了解现有及即将推出的伦敦新建案，为计划细节确认后的快速行动做好选盘准备。

2026年10月28日预算案公布后，收入上限、物业价格上限、免息期年限及计划的正式启动日期将正式确认。IREIS Properties 海瑞万仕 将在预算案后第一时间更新本指南，并通过 LINE @ireis 及 WhatsApp (+44 7925 281228) 向关注客户提供最新资讯。

如希望深入了解英国置业全流程，欢迎阅读英国置业完整流程指南，以及2026年伦敦首次置业新建案完全指南。

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