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英國「買房」和「貸款」兩者的關係，似乎是先有雞還是先有蛋的問題：對需要貸款買房的人而言，沒有貸款就不能買房子；但很多時候看房又需要先提供資金證明。到底該怎麼做才對，相信是很多貸款購房族的大哉問。
那麼你應該先預約看房還是先咨詢貸款事宜呢？海瑞小編經常會收到讀者詢問有關貸款買房的事情，小編在這裡為大家總結了一系列近期常見的相關問題。我們一起來解答這些問題吧：
- 何時申請抵押貸款？
- 在英國申請抵押貸款前需要做什麼呢？
- 什麼是「頭期款」和「自備款」？它們有什麼區別？
- 什麼是貸款意向書（AiP）？
- 還未拿到貸款意向書（AiP）可以預約看房嗎？
- 英國申請貸款時應該做些什麼？
- 完整的抵押貸款申請有哪些環節？
- 如果貸款意向書被拒絕怎麼辦？
- 拿到貸款意向書後貸款申請被拒怎麼辦？
- 抵押貸款可能在房屋估價後被拒絕嗎？
盡早安排抵押貸款，將使你在買房交易中處於更有利的地位。而且，提早安排抵押貸款會減輕購房過程中的一些壓力。而過遲申請抵押貸款，你可能會錯失買房機會。海瑞小編今天給大家聊聊英國買房中抵押貸款的關鍵時間節點和注意事項。
Q1: 什麼時候該開始申請抵押貸款？
海瑞小編的建議是：最好在開始找房之前，就開始瞭解和咨詢抵押貸款。原因很簡單：你可能會在看房時被要求出示相關的資金證明，如貸款意向書（AiP）。
實際上，先瞭解自己可以貸出來多少資金，可以幫助自己在找房前瞭解自己的支付能力和明確找房方向。
如果你先選房再申請貸款，那麼很有可能會導致買房流程被推遲。因此，當你開始查看房產或提出要約報價（Offer）之前，提前瞭解和申請貸款可以幫助你：
- 明確你的負擔能力（Affordability）。如果你處於更複雜的財務狀況，例如個體經營（自雇），這一點尤其重要。許多購房者最終都因負擔能力不足而錯失最佳買房時機，因為很多時候自己估計出的可貸金額和實際上的可貸金額有很大區別。
- 盡早啓動貸款程序將有助於避免延誤和意外。順利買房的秘訣就是盡可能地減少意外。
- 讓房產經紀人、開發商或業主瞭解你的支付能力。大多數房地產經紀人及開發商在你提出出價要約（Offer）時，會希望您事先出示貸款意向書。
- 增加競爭力。英國買房時，經常會出現多位買家競爭的情況。如果你已經準備好了資金證明，那麼你和那些毫無準備的買家相比，將更有競爭優勢。
Q2: 在英國申請抵押貸款前需要做什麼呢？
在英國買房，如果你是首次購房者或者海外買房者，最好提前3-6個月開始計劃貸款申請。因為買房者可能會需要留出充足的時間來瞭解英國的貸款市場和準備貸款資料。
同時，這也是為了確保買房者的財務狀況合格，並且有足夠時間建立更高的信用評級，以便成功申請抵押貸款。
在申請貸款前需要做什麼呢？答案是：
- 預測自己的負擔能力。可以提前使用負擔能力計算器（Affordability Calculator）計算出能負擔得起的貸款額。
- 明確自備款金額。注意自備款金額將影響可貸款額（Loan Value）和抵押貸款利率（Mortgage Rates）。
- 明確頭期款金額。說到「自備款」和「頭期款」，小編需要提醒大家，這是兩個容易混淆的概念，請見下文 詳解。
- 是否有可用的政府優惠政策。比如：首次買房者可以提前根據你的財務狀況，結合政府扶持的買房計劃，申請購買你的第一套住房。
- 提前瞭解貸款相關的知識。例如：瞭解你所需要的抵押貸款類型。
- 考慮自己是否需要聘請押貸款經紀人Mortgage Broker。許多買房者會尋求抵押貸款經紀人（Mortgage Broker）的幫助。有些抵押貸款經紀人將提供初步的免費建議，並篩選市場上的所有抵押貸款項目，以幫你找到更佳的選擇。也可以詢問你當前的銀行。如果他們沒有提供理想的匯率，請不要感到壓力。咨詢你的置業顧問是否有推薦的貸款經紀人，通常你的置業顧問是最瞭解你情況的人，根據你情況，他們也許可以幫你找到更好的貸款服務。
Q3: 什麼是「頭期款」和「自備款」？它們有什麼區別？
什麼是買房「頭期款」呢？
答案是：頭期款，又叫頭款、首期或首期款，是買房按揭貸款的第一筆付款款項。
什麼是買房「自備款」呢？
答案是：自備款，顧名思義是需要自己準備的金額。在買房過程中，除去可貸金額外，其他所有的款項幾乎都屬於自備款的範疇。
「頭期款」和「自備款」有什麼區別？
答案是：「自備款」不僅僅包括「頭期款」，還包括：律師費、測量費、貸款費、印花稅等這類費用。頭期款是算在自備款裡面的其中一個款項，所以自備款不僅僅是頭期款呢！
Q4: 什麼是貸款意向書The Mortgage Agreement In Principle？
貸款意向書The Mortgage Agreement In Principle，常被稱為AiP，Agreement in Principle、DIP、Decision in Principle。貸款意向書會根據你向銀行或貸款經紀人提供的有關信息，如：職業、收入等，再結合你的信用等級來評估。同時，銀行或貸款機構會初步給出一個借貸金額，通常可以在評估後即時獲得。
顯然，在找到要購買的房產之前，你無法完成抵押貸款的全過程。主要是因為貸款機構需要審核貸款人信息的真實性，還需要對物業進行估值調查(Valuation Survey)，以確保這對他們來說是一項不錯的投資。
但是沒有銀行出具的證明，買房者又無法向中介、開發商或業主證明自己的支付能力。因此，為保險起見，大多數貸款機構會在初步瞭解貸款人情況後，向貸款人提供「貸款意向書（AiP）」，以便貸款人可以順利進行接下來的看房流程。
貸款機構提供此類信息，旨在希望當買房者未來找到想要購買的房產之後，從該銀行或機構申請貸款。當然，對於買房者來說，有了貸款意向書AiP後，買房者可以憑此向置業顧問或開發商證明你有足夠的支付能力買房。
Q5: 還未拿到貸款意向書（Aip）可以預約看房嗎？
答案是：這要看該物業的中介、開發商或房東是否同意。原則上，英國的中介、開發商或房東是更偏向於與已獲得貸款意向書（Aip）的買家溝通。
如果你在約見房產顧問時，仍然沒有準備好貸款意向書(AIP)，也不需要感到尷尬，因為這並不是硬性規定。相反，真誠的表達自己有貸款需求並需要貸款經紀人的推薦，可以讓你的房產顧問瞭解你的真實情況，從而獲得一些幫助。
Q6: 英國申請貸款時應該做些什麼？
答案是：首先，可以聯繫貸款經理人或者銀行，瞭解和比較不同的抵押貸款項目，並找到最佳選擇，然後向貸方申請貸款意向書 Agreement In Principle。
提前準備好你自己的個人信息和收入證明。貸款機構將根據你提供的信息進行一系列初始信用檢查，以確保你符合他們的貸款資格。
海瑞小編在此提醒大家：不要試圖誇大收入，因為未來你自己必須證明這些收入的真實性，否則只會延遲貸款申請和被降低可貸金額。
貸款人需要確保自己有良好的信用記錄。為了向貸款人出具意向書，貸款機構需要進行信用檢查。大多數機構會做所謂的「硬搜索Hard Search」。也就是說，搜索後，會在你的信用檔案中留下記錄。頻繁的硬搜索Hard Search，會影響你的分數。
海瑞小編提醒讀者們：短期內多次硬搜索，會留下記錄，可能會被貸款機構視為急需信貸，這會使你的財務狀況看起來不那麼有吸引力，並可能影響獲得抵押貸款的機率。所以請珍惜每一次調檔搜索，不要有太多的「硬搜索」。
Q7: 完整的抵押貸款申請有哪些環節？
答案是：首先，買房者需要在預約看房環節，向貸款機構申請並取得貸款意向書（AiP）。在找到自己想買的物業後，買房者需要向該物業發出Offer，也就是發送出價邀約。
一旦你的房屋出價offer被接受，你就需要完成接下來一系列的抵押貸款流程。如果你已經有貸款意向書（AiP），那麼它將在抵押貸款申請中涵蓋大部分細節。前提是，你提供的所有信息都是真實有效的，包括：收入、身份和當前地址等信息。
貸款機構將對你進行全面的信用檢查，以確保你擁有可靠的信用記錄，以及以往的債務也已被還清（或處於正常的償還狀態）。他們也可能會從你的銀行和雇主那裡獲得參考信息。
除此之外，貸款機構還需要對你即將購買的房產進行抵押評估（Survey）。大多數貸款機構堅持要求使用他們的測量員（Surveyor）進行估價。房屋的估價也取決於該測量師報告。
因此，貸款機構可能會要求買房者支付估價費用。有時，有些貸款機構也會為你支付這些費用，特別是當他們急需吸引新客戶時。有些案例也會將這些費用添加到抵押貸款總額中，以便隨著時間的推移分期償還這些費用。
海瑞小編提醒讀者們：雖然抵押貸款經紀人和貸款機構會提前告知具體費用，但以防外一，還請你主動詢問以便完全瞭解所有費用的去向。
Q8: 如果申請貸款意向書（AiP）被拒絕怎麼辦？
如果你的貸款意向書被拒絕，這可能表明貸款機構認為你不具備償還貸款的能力，例如於信用評級不佳等。請在第二次申請之前，找出被拒絕的原因並嘗試解決問題。
Q9: 拿到貸款意向書貸款意向書（AiP）後貸款申請被拒怎麼辦？
有的購房者可能得到了貸款意向書，但是抵押貸款申請卻被拒絕了。可能是由於銀行在做更深入的信用搜索時，發現了一些問題，或者你不符合銀行或貸款機構設定的申請人資格標準。雖然令人沮喪，但請在這時保持冷靜並找出被拒絕的原因。
如果問題能被解決，你將能夠向同一貸款機構重新申請。但是，如果無法解決，即使更換銀行或貸款機構，可能也會在同一環節被拒絕。
如果你只是因為不清楚貸款的流程和規範而出了錯，請聯繫你的貸款經理人。如果沒有貸款經理人，請聯繫你的朋友或者置業顧問為你推薦。這時候，找到一位有經驗的貸款經理人很重要，他們可能會幫你找出問題所在，並給出一些建議。
Q10: 抵押貸款可能在房屋估價後被拒絕嗎？
在極少數情況下，你的申請可能會在貸款機構對房產進行估價後被拒絕。典型的原因包括：該物業被高估或低估，或被銀行認為不適合貸款。
今天的科普不知道能不能幫助大家更好地把握英國買房中有關抵押貸款的關鍵時間節點和注意事項呢？海瑞小編也在這裡提醒讀者：本文僅針對普通情況進行分析，然而每個人都有自己不同的情況，因此還請大家根據自己的情況做判斷。
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最後，小編要特別感謝給我們反饋的投資人們，你的每個認可都是小編繼續為大家分享英國房訊的動力喲！
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