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【海瑞英房百科】先别急着贷款买房,除非你已经了解这些细节。盘点英国贷款买房那些事儿

英國貸款買房那些事

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文章皆为原创,尊重版权,未经允许,禁止转载。如需转载请联系我们,并写明文章出处。

英国“买房”和“贷款”两者的关系,似乎是先有鸡还是先有蛋的问题:对需要贷款买房的人而言,没有贷款就不能买房子;但很多时候看房又需要先提供资金证明。到底该怎么做才对,相信是很多贷款购房族的大哉问。

那么你应该先预约看房还是先咨询贷款事宜呢?海瑞小编经常会收到读者询问有关贷款买房的事情,小编在这里为大家总结了一系列近期常见的相关问题。我们一起来解答这些问题吧:

  • 何时申请抵押贷款?
  • 在英国申请抵押贷款前需要做什么呢?
  • 什么是“头期款”和“自备款”?它们有什么区别?
  • 什么是贷款意向书(AiP)?
  • 还未拿到贷款意向书(AiP)可以预约看房吗?
  • 英国申请贷款时应该做些什么?
  • 完整的抵押贷款申请有哪些环节?
  • 如果贷款意向书被拒绝怎么办?
  • 拿到贷款意向书后贷款申请被拒怎么办?
  • 抵押贷款可能在房屋估价后被拒绝吗?

尽早安排抵押贷款,将使你在买房交易中处于更有利的地位。而且,提早安排抵押贷款会减轻购房过程中的一些压力。而过迟申请抵押贷款,你可能会错失买房机会。海瑞小编今天给大家聊聊英国买房中抵押贷款的关键时间节点和注意事项。

英国申请抵押贷款
Q1: 什么时候该开始申请抵押贷款?

海瑞小编的建议是:最好在开始找房之前,就开始了解和咨询抵押贷款。原因很简单:你可能会在看房时被要求出示相关的资金证明,如贷款意向书(AiP)。

实际上,先了解自己可以贷出来多少资金,可以帮助自己在找房前了解自己的支付能力和明确找房方向。

如果你先选房再申请贷款,那么很有可能会导致买房流程被推迟。因此,当你开始查看房产或提出要约报价(Offer)之前,提前了解和申请贷款可以帮助你:

  • 明确你的负担能力(Affordability)。如果你处于更复杂的财务状况,例如个体经营(自雇),这一点尤其重要。许多购房者最终都因负担能力不足而错失最佳买房时机,因为很多时候自己估计出的可贷金额和实际上的可贷金额有很大区别。
  • 尽早启动贷款程序将有助于避免延误和意外。顺利买房的秘诀就是尽可能地减少意外。
  • 让房产经纪人、开发商或业主了解你的支付能力。大多数房地产经纪人及开发商在你提出出价要约(Offer)时,会希望您事先出示贷款意向书。
  • 增加竞争力。英国买房时,经常会出现多位买家竞争的情况。如果你已经准备好了资金证明,那么你和那些毫无准备的买家相比,将更有竞争优势。
Q2: 在英国申请抵押贷款前需要做什么呢?

在英国买房,如果你是首次购房者或者海外买房者,最好提前3-6个月开始计划贷款申请。因为买房者可能会需要留出充足的时间来了解英国的贷款市场和准备贷款资料。

同时,这也是为了确保买房者的财务状况合格,并且有足够时间建立更高的信用评级,以便成功申请抵押贷款。

在申请贷款前需要做什么呢?答案是:

  • 预测自己的负担能力。可以提前使用负担能力计算器(Affordability Calculator)计算出能负担得起的贷款额。
  • 明确自备款金额。注意自备款金额将影响可贷款额(Loan Value)和抵押贷款利率(Mortgage Rates)。
  • 明确头期款金额。说到“自备款”和“头期款”,小编需要提醒大家,这是两个容易混淆的概念,请见下文 详解。
  • 是否有可用的政府优惠政策。比如:首次买房者可以提前根据你的财务状况,结合政府扶持的买房计划,申请购买你的第一套住房。
  • 提前了解贷款相关的知识。例如:了解你所需要的抵押贷款类型。
  • 考虑自己是否需要聘请押贷款经纪人Mortgage Broker。许多买房者会寻求抵押贷款经纪人(Mortgage Broker)的帮助。有些抵押贷款经纪人将提供初步的免费建议,并筛选市场上的所有抵押贷款项目,以帮你找到更佳的选择。也可以询问你当前的银行。如果他们没有提供理想的汇率,请不要感到压力。咨询你的置业顾问是否有推荐的贷款经纪人,通常你的置业顾问是最了解你情况的人,根据你情况,他们也许可以帮你找到更好的贷款服务。
Q3: 什么是“头期款”和“自备款”?它们有什么区别?

什么是买房“头期款”呢?

答案是:头期款,又叫头款、首期或首期款,是买房按揭贷款的第一笔付款款项。

什么是买房“自备款”呢?

答案是:自备款,顾名思义是需要自己准备的金额。在买房过程中,除去可贷金额外,其他所有的款项几乎都属于自备款的范畴。

“头期款”和“自备款”有什么区别?

答案是:“自备款”不仅仅包括“头期款”,还包括:律师费、测量费、贷款费、印花税等这类费用。头期款是算在自备款里面的其中一个款项,所以自备款不仅仅是头期款呢!

 

英国买房贷款问题
Q4: 什么是贷款意向书The Mortgage Agreement In Principle?

贷款意向书The Mortgage Agreement In Principle,常被称为AiP,Agreement in Principle、 DIP、Decision in Principle。贷款意向书会根据你向银行或贷款经纪人提供的有关信息,如:职业、收入等,再结合你的信用等级来评估。同时,银行或贷款机构会初步给出一个借贷金额,通常可以在评估后即时获得。

显然,在找到要购买的房产之前,你无法完成抵押贷款的全过程。主要是因为贷款机构需要审核贷款人信息的真实性,还需要对物业进行估值调查(Valuation Survey),以确保这对他们来说是一项不错的投资。

但是没有银行出具的证明,买房者又无法向中介、开发商或业主证明自己的支付能力。因此,为保险起见,大多数贷款机构会在初步了解贷款人情况后,向贷款人提供“贷款意向书(AiP)”,以便贷款人可以顺利进行接下来的看房流程。

贷款机构提供此类信息,旨在希望当买房者未来找到想要购买的房产之后,从该银行或机构申请贷款。当然,对于买房者来说,有了贷款意向书AiP后,买房者可以凭此向置业顾问或开发商证明你有足够的支付能力买房。

Q5: 还未拿到贷款意向书(Aip)可以预约看房吗?

答案是:这要看该物业的中介、开发商或房东是否同意。原则上,英国的中介、开发商或房东是更偏向于与已获得贷款意向书(Aip)的买家沟通。

如果你在约见房产顾问时,仍然没有准备好贷款意向书(AIP),也不需要感到尴尬,因为这并不是硬性规定。相反,真诚的表达自己有贷款需求并需要贷款经纪人的推荐,可以让你的房产顾问了解你的真实情况,从而获得一些帮助。

Q6: 英国申请贷款时应该做些什么?

答案是:首先,可以联系贷款经理人或者银行,了解和比较不同的抵押贷款项目,并找到最佳选择,然后向贷方申请贷款意向书 Agreement In Principle。

提前准备好你自己的个人信息和收入证明。贷款机构将根据你提供的信息进行一系列初始信用检查,以确保你符合他们的贷款资格。

海瑞小编在此提醒大家:不要试图夸大收入,因为未来你自己必须证明这些收入的真实性,否则只会延迟贷款申请和被降低可贷金额。

贷款人需要确保自己有良好的信用记录。为了向贷款人出具意向书,贷款机构需要进行信用检查。大多数机构会做所谓的“硬搜索Hard Search”。也就是说,搜索后,会在你的信用档案中留下记录。频繁的硬搜索Hard Search,会影响你的分数。

海瑞小编提醒读者们:短期内多次硬搜索,会留下记录,可能会被贷款机构视为急需信贷,这会使你的财务状况看起来不那么有吸引力,并可能影响获得抵押贷款的机率。所以请珍惜每一次调档搜索,不要有太多的“硬搜索”。

Q7: 完整的抵押贷款申请有哪些环节?

答案是:首先,买房者需要在预约看房环节,向贷款机构申请并取得贷款意向书(AiP)。在找到自己想买的物业后,买房者需要向该物业发出Offer,也就是发送出价邀约。

一旦你的房屋出价offer被接受,你就需要完成接下来一系列的抵押贷款流程。如果你已经有贷款意向书(AiP),那么它将在抵押贷款申请中涵盖大部分细节。前提是,你提供的所有信息都是真实有效的,包括:收入、身份和当前地址等信息。

贷款机构将对你进行全面的信用检查,以确保你拥有可靠的信用记录,以及以往的债务也已被还清(或处于正常的偿还状态)。他们也可能会从你的银行和雇主那里获得参考信息。

除此之外,贷款机构还需要对你即将购买的房产进行抵押评估(Survey)。大多数贷款机构坚持要求使用他们的测量员(Surveyor)进行估价。房屋的估价也取决于该测量师报告。

因此,贷款机构可能会要求买房者支付估价费用。有时,有些贷款机构也会为你支付这些费用,特别是当他们急需吸引新客户时。有些案例也会将这些费用添加到抵押贷款总额中,以便随着时间的推移分期偿还这些费用。

海瑞小编提醒读者们:虽然抵押贷款经纪人和贷款机构会提前告知具体费用,但以防外一,还请你主动询问以便完全了解所有费用的去向。

英国申请抵押贷款环节
Q8: 如果申请贷款意向书(AiP)被拒绝怎么办?

如果你的贷款意向书被拒绝,这可能表明贷款机构认为你不具备偿还贷款的能力,例如于信用评级不佳等。请在第二次申请之前,找出被拒绝的原因并尝试解决问题。

Q9: 拿到贷款意向书贷款意向书(AiP)后贷款申请被拒怎么办?

有的购房者可能得到了贷款意向书,但是抵押贷款申请却被拒绝了。可能是由于银行在做更深入的信用搜索时,发现了一些问题,或者你不符合银行或贷款机构设定的申请人资格标准。虽然令人沮丧,但请在这时保持冷静并找出被拒绝的原因。

如果问题能被解决,你将能够向同一贷款机构重新申请。但是,如果无法解决,即使更换银行或贷款机构,可能也会在同一环节被拒绝。

如果你只是因为不清楚贷款的流程和规范而出了错,请联系你的贷款经理人。如果没有贷款经理人,请联系你的朋友或者置业顾问为你推荐。这时候,找到一位有经验的贷款经理人很重要,他们可能会帮你找出问题所在,并给出一些建议。

Q10: 抵押贷款可能在房屋估价后被拒绝吗?

在极少数情况下,你的申请可能会在贷款机构对房产进行估价后被拒绝。典型的原因包括:该物业被高估或低估,或被银行认为不适合贷款。

今天的科普不知道能不能帮助大家更好地把握英国买房中有关抵押贷款的关键时间节点和注意事项呢?海瑞小编也在这里提醒读者:本文仅针对普通情况进行分析,然而每个人都有自己不同的情况,因此还请大家根据自己的情况做判断。

以上内容仅适用于普通个人投资者。最终的情况和数据以实际为准。本文不对任何人及任何损失负责,请投资者们根据自己的情况来判断,以免陷入误区。如果您需要专业的帮助,请联系专业人士,如房产置业顾问、律师、贷款顾问。如果你在英国买房上还有疑问,也不妨联系我们海瑞万仕置业顾问。

最后,小编要特别感谢给我们反馈的投资人们,你的每个认可都是小编继续为大家分享英国房讯的动力哟!

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