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【海瑞英房百科】英國自雇者、創業者和自由職業者怎麼貸款買房Self Employed Mortgage?

英國自僱、創業者、自由職業者買房貸款

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在英國,自雇者、創業者和自由職業者可以貸款買房嗎?

如果你是個體經營者或自由職業者,並且想在英國貸款購買房屋,不要覺得你在孤軍奮戰,因為許多和你同樣情況的群體也有貸款訴求。自雇人士在英國買房是可以獲得自雇抵押貸款的,但這比普通貸款有更嚴格的要求。

經常會收到一些關於在英國自雇者、創業者和自由職業者怎麼獲得買房貸款的詢問,海瑞小編為大家整理出了以下常見問題,看看這些是否也是你正在苦惱的問題呢?

  • 在英國的自雇人士有貸款買房的需求嗎(Self Employed Mortgages)?
  • 當申請抵押貸款時,什麼樣的人算作自雇人士呢?
  • 自雇人士申請貸款時,該如何填報收入呢?
  • 自雇人士申請抵押貸款需要提交什麼文件?
  • 對於正處於新創階段的自雇人士來說,該如何處理貸款呢?
  • 已驗證帳目Verified Accounts是什麼
  • 需要聘請抵押貸款經紀人嗎?如何貨比三家?

那我們一起來解答這些常見的問題吧!

英国自雇人士申请贷款

隨著經濟社會發展,越來越多的人選擇自主創業、自由職業,自雇人士這一群體佔比逐漸上升,他們在英國買房時的貸款需求同樣不容被忽視。今天,海瑞小編為大家帶來自雇抵押貸款所需瞭解的信息。

英國有多少自雇人士需要抵押貸款Self Employed Mortgages呢?
英國現在約有500 萬自雇經營者,包括個體經營、創業、自由職業者等 (佔勞動力的 15%)——幾乎是 40 年前的兩倍。但與此同時,金融體系並沒有同步跟上:自2010 年以來,只有大約10% 的住房貸款Home Loans提供給了自雇人士。

Trussle 發佈的 2020 年數據顯示,只有76%的自雇人士有機會獲得抵押貸款;與其他群體相比,自雇人士獲得貸款的機率較小,如:退休人員則為 86%,信用不良者為 89%。

因此,作為自雇人士,貸款買房更加困難。別擔心,海瑞小編在這裡為你提供幫助!
當申請抵押貸款時,什麼樣的人算作自雇人士?

如果你是個體經營者或持有公司 20% 以上股份的股東,將被視為自雇人士。

以下人員也可被視為自雇人士:

  • 多於一份合約收入的分包商Sub-Contractor 。
  • 企業合伙人Partner In a Business
  • 連鎖店經營者Franchise Owner
  • 受雇於有限責任公司或合伙制企業的人士,其分潤方式包括以股息或利潤份額。

如果作為個體經營者Sole Trader,並且正在考慮成立有限公司,請千萬注意。貸款機構往往會忽略你作為個體經營者的記錄,而從頭開始檢查你新成立的公司記錄,可能需要至少兩年的賬目。

英國自僱者買房
自雇人士申請貸款時如何填報收入?

為自己工作時,許多人都會選擇盡量合法避稅。一些讀者經常會問:「我自己開公司,不可能給自己發很多工資,這種情況怎麼在英國貸款買房呢?」

在自我評估時,你申報的越少,支付的稅款就越少。你或你的會計師想必也瞭解一系列完全合法的避稅方法,用於抵消收入並最大限度地減少總收入。但是,當問題轉向借貸能力時,請記住,貸款機構的評估方式則是:你申報的收入越高,可以借到的金額就越大。相反,如果你申報的越少,則能貸出的房款也會越少。

英国创业者可以申请贷款买房
自雇人士申請抵押貸款需要提交什麼文件?

– 與受雇人士申請抵押貸款一樣,你將需要提供銀行對賬單以及債務償還和支出的詳細信息,例如托兒費用、假期支出和養老金繳款等。據Home Owners Alliance建議,對於自雇人士,標準要求是過去二至三年收入的覈實記錄。

– 以Halifax銀行為例,該銀行將要求貸款申請者提供淨利潤(對於Sole Traders)、淨利潤份額(對於Partnerships)或工資和股息(對於Directors Of Limited Companies)的賬戶。

– 一些銀行,例如Clydesdale/Yorkshire,可能會考慮企業的淨利潤(the Net Profit),畢竟貸款機構很重視這點。

– 許多企業的利潤並沒有平穩的上升趨勢,可能存在有好有壞的月份或年份。但凡企業利潤出現下降趨勢,一些貸款機構就會因此推遲放貸;當然也不絕對。許多貸款機構會取過去三年的平均利潤,而有些貸款機構則可能會根據情況最糟糕的一年進行評估。

英國創業者可以申請貸款買房嗎?

對於新創企業或者開設新分支業務的公司,不同的銀行有不同的規定。例如Lloyds等一些貸款機構可能會接受兩年的記錄,而 Kensington、Precise Mortgages和Halifax等一些貸款機構則會選擇第一年的財務記錄作為你的收入記錄。當然,銀行的政策會不定時變動,請聯繫你的銀行或者貸款顧問,瞭解更多實時信息。

– 作為自雇人士,你可能會被要求支付更高的貸款利率,而且所需自備款(Deposit)金額也更高。

– 2015 年,Dudley Building Society推出了一個三級報價,為一年、兩年和三年賬戶的貸款申請人提供不同的利率和貸款。

已驗證帳目Verified Accounts是什麼?

– 你提交的文書工作需要由授權的會計師Accountant或簿記員bookkeeper進行驗證,他們將提供實時更新的最終賬目。

– 你可能需要向稅務人員提供申報收入和利潤的表格SA302,因為貸款機構希望能夠準確瞭解你的申報內容。

– 貸款機構還可能需要會計師製作Tax Year Overviews,並確保應納稅額的數字相匹配。

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我是否需要聘請貸款經紀人?

自雇人士往往都有出色的商業頭腦,懂得權衡利弊。那麼自雇人士是否需要聘請貸款經紀人Mortgage Brokers,這取決於你在貸款事宜上,是否有充足的時間和知識儲備。買房者可以聯繫自己信得過的貸款顧問,瞭解一下市場行情。明確自己需要準備什麼,同時明確知曉你的貸款經紀人將對你有什麼幫助。

作為自雇人士,獲得抵押貸款絕非易事。有時雖然擁有大量存款和正常經營的業務,但仍然存在各種各樣的問題,如收入不符合標準評估,或收入年限不達標等,可能也會屢屢碰壁。不妨試著和其他自雇人士交談,他們可能已經找到了富有經驗的房屋中介機構或貸款經紀人。

抵押貸款經紀人能為自雇人士提供幫助,他們會提供專業咨詢建議,也瞭解哪些貸款機構或銀行能夠貸款給與你類似處境的人。

英國貸款買房,如何貨比三家?

房貸的利率和費用會根據不同的貸款機構或銀行而定,也就是說,每家機構都會有或多或少的差異。而對於買房者來說,很難完全瞭解和掌握這些差異。大家都知道買房的時間是非常緊湊的,那怎麼樣在短期內做到貨比三家呢?

這時候,你可以找自己熟悉的銀行,例如公戶或私戶的開戶行,進行初步的瞭解。其次,自雇人士也可以自己聯繫銀行,花一些時間來閱讀每一個條約,從而瞭解每家銀行的不同。如果你想直接前往銀行獲取詳細的交易信息和抵押費用,請貨比三家,因為貸款機構對自雇人士的態度確實有所不同。例如,有些機構可能要求更高的自備款,而有些機構則不會提供有競爭力的利率。

最直接的方式是咨詢貸款經紀人Mortgage Broker。這樣做的好處是,他們可以為你貨比三家。事實上,從小編的經驗來看,接觸過的貸款經紀人,他們都對哪些貸款機構更有可能為自雇人士提供貸款了如指掌。如果貸款經紀人初步判斷客戶沒有貸款資格,他們也不會浪費時間,果斷拒絕的。這時候不用氣餒,你可以請你的貸款經紀人給你一些建議。

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海瑞小編提醒投資人,為最大程度的保護自己的個人信息,我們不建議買房者一次性找多家貸款經紀人進行咨詢。盡量選擇自己信得過的貸款顧問,或請當地朋友或中介顧問推薦有口碑的貸款經紀人。

通過今天的科普,相信大家對自雇者抵押貸款有更多瞭解。海瑞小編在這裡提醒投資人,本文僅針對普通情況進行分析,然而每個人都有自己不同的情況,因此還請大家根據自己的情況做判斷。以上內容僅適用於普通個人投資者。最終的情況和數據以實際為準。本文不對任何人及任何損失負責,請投資者們根據自己的情況來判斷,以免陷入誤區。如果您需要專業的幫助,請聯繫專業人士,如置業顧問和律師。如果你在英國買房上還有疑問,也不妨聯繫我們海瑞萬仕置業顧問。

最後,小編要特別感謝給我們反饋的投資人們,你的每個認可都是小編繼續為大家分享英國房訊的動力喲!

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