2026年倫敦首次置業完整指南：按揭利率下調、首置家園計劃與 NHBC 保固全解析

過去幾個月，對於希望在倫敦置業的首次買家而言，市場環境已出現明顯轉變。Halifax、Nationwide、Santander 及 HSBC 等主要貸款機構相繼宣布下調按揭利率，部分 5% 首付方案的五年定息利率已降至 5.30% 左右。與此同時，英國政府宣布將「按揭擔保計劃」（Mortgage Guarantee Scheme）轉為永久性政策——這正是 IREIS Properties 海瑞萬仕 長期建議客戶留意的市場訊號：低首付按揭產品將持續供應。

如果您一直在等待合適時機踏出第一步，現在的市場格局與 18 個月前已大不相同。但要從新建案購置中取得最佳結果，您需要在繳付預訂費之前，充分了解各項補助計劃、合約細則，以及新建案保固究竟保障哪些內容。

按揭擔保計劃：已成永久性政策

多年來，5% 首付按揭產品一直被視為臨時性的政策支撐，每年在政治壓力下延期。這種不確定性如今已成過去。英國政府正式宣布將按揭擔保計劃轉為永久性政策，讓貸款機構能夠放心持續提供 95% 按揭成數的產品，無需擔憂計劃隨時終止。

就實際操作而言，這意味著您只需 5% 首付即可置業，其餘 95% 透過按揭融資。截至 2026 年 5 月中，Halifax 及 Lloyds Bank 提供的 95% 按揭成數兩年定息利率為 5.37%，而 Nationwide 同等按揭成數的五年定息利率為 5.30%——以上數據來自 HomeOwners Alliance 5 月份每週利率追蹤報告。Halifax 更於 2026 年 5 月 18 日宣布，首次置業人士最低只需 £5,000 首付即可申請按揭。

目前利率雖仍高於 2021 年的歷史低位，但走勢明顯向下，現時鎖定五年定息可有效規避短期波動風險。

首置家園計劃：以折扣價購置新建案

若您專注於新建案物業，「首置家園計劃」（First Homes Scheme）是英格蘭首次置業人士最具吸引力的途徑之一。合資格買家可以市值最少七折（即最少九折折扣）購置新建案物業，部分地區折扣更高達五折。在倫敦，折扣後的購買價格上限為 £420,000。

此折扣為永久性質，日後轉售時亦必須按相同折扣比例出售，確保計劃對長遠市場可負擔性的貢獻，而非只惠及當前買家。計劃設有資格審核，包括收入上限及部分地區的本地居住連繫要求，建議盡早向政府首置家園指引及 Help to Buy 代理查詢。

英國政府於 2026 年 3 月確認，擬議中的「七座新市鎮」計劃——目標是在英格蘭各地興建至少 10,000 個單位的新市鎮——將全部採用新建案，意味著首置家園計劃的覆蓋範圍有望出現歷史性擴展。

NHBC 建築保固：保障範圍詳解

購置新建案相對於二手樓的一大實質優勢，是 NHBC Buildmark 建築保固——這是一份為期十年的保障計劃，英國絕大多數已登記開發商所建新宅均附有此保固。IREIS Properties 海瑞萬仕在每次代客交換合約前都會仔細審閱此文件，因為細則的重要性往往超出大多數買家的預期。

保障分兩個階段運作。在法律完成交割後首兩年，開發商須負責修正業主提出的任何缺陷——涵蓋門縫不密、表面裝修瑕疵等小問題，以及較嚴重的結構性問題。第三至第十年間，NHBC 自身的保險計劃啟動，承擔因結構構件缺陷造成的損失修復費用，包括地基、外牆、屋頂、玻璃幕牆等。

保固不包括一般耗損、純粹美觀問題，以及業主自行改裝所引致的問題。同樣重要的是，若業主未能在首兩年的關鍵期間向開發商書面報告缺陷，相關問題亦不受保障。建議入住首日即開始記錄驗收清單，所有溝通均以書面方式進行。請律師在交換合約前確認 Buildmark 證書已包含在業權文件中。

印花稅：一律使用計算器試算

首次置業人士可享有印花稅土地稅（SDLT）豁免優惠，但具體規則與門檻涉及購買價格、物業類型及其他因素，任何概括性數字都可能產生誤導。在確定預算前，請使用我們的計算器，根據您的實際購買價格精確試算。

資料來源：HomeOwners Alliance 每週按揭利率追蹤（2026年5月）；Mortgage Solutions 貸款機構利率總覽（2026年4月）；What Mortgage 首置改革報告（2026年）；英國政府首置家園計劃官方指引；NHBC Buildmark 保固文件。